Es gibt viele Möglichkeiten, eine Immobilie zu finanzieren. Für den Laien ist es oft schwierig, den Unterschied unter den verschiedenen Formen zu erkennen. Einen Kreditantrag muss der künftige Hausbesitzer aber auf jeden Fall stellen.
Der schriftliche Kreditantrag enthält Angaben zur Person, zur finanziellen Lage des Kreditnehmers, Sicherheiten, Höhe und Laufzeit des beantragten Kredits, Rückzahlungswünsche und Verwendungszweck. Dieser Antrag bildet die Grundlage für die anschließende Prüfung der Bonität des Kunden, also seiner Kreditfähigkeit und -würdigkeit.
Das Annuitätendarlehen
… bezeichnet man als die klassische Form der Immobilienfinanzierung. Beim Annuitätendarlehen zahlen Sie die Summe in einer Kombination aus Zins und Tilgung zurück. Für die Dauer der Zinsfestschreibung wird mit dem jeweiligen Kreditinstitut eine feste Rate vereinbart. Diese „Annuität“ besteht aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil.
Die Höhe des Zinssatzes hängt davon ab, wie lange der Kreditvertrag läuft. Im Normalfall steigt der Zins mit der Zeit, die der Zins vertraglich festgeschrieben wird. Meistens beträgt die Zinsfestschreibungszeit fünf oder zehn Jahre. Je höher der Zins, desto schneller wird bei gleicher Anfangstilgung entschuldet. Die Tilgung beträgt mindestens ein Prozent, kann auf Wunsch jedoch auch höher ausfallen.
Die Vorteile eines Annuitätendarlehens sind der kalkulierbare monatliche Aufwand und die gleich bleibende Belastung während der Darlehenszeit.
Der Darlehensvertrag
… ist der Vertrag über die Gewährung und Rückzahlung einer bestimmten Geldsumme zu vereinbarten Konditionen. Im Darlehensvertrag werden unter anderen die Darlehenshöhe, der Verwendungszweck, der Zinssatz, der Auszahlungskurs, der offizielle anfänglich effektive Jahreszins und die Dauer der Zinsfestschreibung vereinbart. Hinzu kommen Nebenkosten wie etwa Bereitstellungszinsen, Tilgungsvereinbarungen und die Art der Besicherung.
Das Forward-Darlehen
lohnt sich, wenn das aktuelle Darlehen noch wenige Monate oder Jahre läuft, Sie sich aber heute den aktuell günstigen Zinssatz für die nächsten Jahre sichern wollen. Denn das das ursprüngliche Darlehen läuft zunächst unverändert weiter und wird mit dem Ende der Zinsbindung vom Forward-Darlehen abgelöst.
Sobald die Zinsbindung des alten Kredits endet, wird das Forward-Darlehen ausbezahlt. Es schließt sich direkt an die bisherige Finanzierung an. So kann man sich schon vorher günstige Zinsen sichern und bekommt eine langfristige Kalkulationsgrundlage. Allerdings kostet diese Zinssicherheit 0,01 bis 0,03 Prozent Zinsaufschlag für jeden Monat, die das Darlehen auf Vorrat gehalten wird.
Und wie sich die Zinsen entwickeln werden, weiß niemand. Ein Forward-Darlehen ist daher eigentlich nur bei einer Vorlaufzeit von maximal zwei bis drei Jahren und in Niedrigzinsphasen sinnvoll. Wer ein solches Darlehen wählt, setzt auf steigende Zinsen in der Zukunft und sichert sich mit der Form dagegen ab.
Das Konstantdarlehen
…sichert eine gleich bleibende monatliche Belastung für die gesamte Vertragslaufzeit und schaltet das Risiko von Zinsschwankungen völlig aus. Bei Vertragsabschluss wird ein Vorausdarlehen in Höhe des Finanzierungsbedarfs ausgezahlt und zusätzlich eine Einzahlung auf einen Bausparvertrag vorfinanziert.
Die hohe Planungssicherheit für den Käufer lassen sich die Banken mit einer etwas höheren Effektivverzinsung bezahlen. Das Konstantdarlehen lohnt sich somit vor allem für Kunden, die während der Laufzeit mit einer neuen Hochzinsphase rechnen.
Das Volltilgungsdarlehen
Beim Volltilgerdarlehen gibt der Kunde den Zeitraum vor, in dem er seinen gesamten Kreditbetrag mit einer gleich bleibenden monatlichen Rate abgetragen haben möchte. Der Tilgungsanteil ist bei einer Laufzeit zwischen zehn und 20 Jahren höher als bei einem klassischen Annuitätendarlehen.
Die Banken belohnen den höheren Tilgungssatz sowie die größere Sicherheit bei der Kalkulation mit günstigeren Zinssätzen. In Niedrigzinsphasen liegt die monatliche Belastung bei dieser Darlehensform trotz des höheren Tilgungsanteils nur geringfügig über dem Niveau eines Annuitätendarlehens mit einem Standardtilgungssatz von einem Prozent.
Quelle Wiso
